Primero pagas, luego disfrutas tu casa

El día en que recibes las llaves de tu primera casa es un día de celebración. También de sufrimiento. La compra se consuma en el momento en que cierras el contrato de hipoteca con el banco.

El vendedor recibe su dinero y tú tienes que desembolsar el pago inicial o enganche, cualquiera fuese su monto. Y además debes hacer frente a una serie de gastos de cierre sobre los que el banco ya te informó al darte el estimado de buena fe.

Esos gastos de cierre varían de estado a estado y hasta cierto punto pueden ser negociables, o pueden pasar a formar parte del monto total de la hipoteca.

Típicamente, los llamados gastos de cierre incluyen:

• El costo de las fotocopias
• Los honorarios de los abogados y notarios del banco
• El ajuste de lo ya hayas pagado (costo de la solicitud y procesamiento del préstamo, informe de crédito, valuación)
• Las inspecciones que encargó el banco
• La comisión del agente de bienes raíces
• La evaluación del riesgo de inundaciones
• Seguros contra desastres (incendios), riesgos climáticos (huracanes, tornados, inundaciones, nevadas) o geológicos (terremotos, aludes)
• El impuesto sobre la propiedad (por el remanente del período fiscal)
• Intereses desde el cierre hasta 30 días antes del primer pago mensual, costos de registro del título
• Prima del seguro hipotecario (si has elegido una hipoteca de bajo pago inicial)
• Seguro de título (cobertura contra cualquier defecto del título de propiedad)
• Primer pago para la cuenta de reserva (escrow) destinada a impuestos a la propiedad y renovación de seguros.

¿Sofocante? Espera, aún te faltan los puntos de descuento, que pueden llegar al 3 por ciento del préstamo. Puede que te ayuden a rebajar el pago mensual, pero sólo te conviene esforzarte en ellos si planeas quedarte en esa vivienda por un largo tiempo. Los puntos son deducibles de impuestos.

Ahora sí, si has comprendido todas las cláusulas y condiciones, sólo o con la ayuda de tu abogado, firma el contrato. Te has ganado las llaves de tu casa.

Más sobre los gastos de cierre:

Guía para el consumidor sobre los costos de cierre de hipotecas (en inglés)